理財(cái)師

建行和平支行房金部客戶經(jīng)理 范建龍

客戶概況

梅小姐，28歲，結(jié)婚兩年，未來(lái)沒(méi)有要孩子的計(jì)劃。

因?yàn)樗麄兊姆课菔琴J款的，而且以后還想換房，所以她總感覺(jué)現(xiàn)在這種理財(cái)方式壓力很大。

目前夫妻二人月收入共計(jì)4500元，每月生活費(fèi)1500元，月定期存款1000元，月基金定投1000元（2只），每年保險(xiǎn)費(fèi)7000元（2人）。梅小姐月還公積金600元（丈夫公積金800元）。

目前有存款3萬(wàn)元，貸款還剩下本金5萬(wàn)元+利息（還要13年才能還清），現(xiàn)在每月只還600元，因?yàn)檎煞蚬e金每月有800元，所以未來(lái)13年不需要?jiǎng)佑矛F(xiàn)金。固定基金投入17500元。

梅小姐想咨詢，現(xiàn)在是不是應(yīng)該先存錢(qián)把現(xiàn)在的貸款還了？而且她前兩年還辦了中德房屋貸款（合同15萬(wàn)元），但是還沒(méi)有存錢(qián)，想詢問(wèn)該什么時(shí)候開(kāi)始存錢(qián)。

理財(cái)規(guī)劃

假設(shè)條件：存款定期利率2.52%；基金收益5%；生活費(fèi)用增長(zhǎng)率3%；收入增長(zhǎng)率3%；公積金貸款利率3.87%；中德住房?jī)?chǔ)蓄貸款利率3.33%；公積金繳存率15%；契稅3%；維修基金1%；6年后夫妻二人公積金余額為3萬(wàn)元。

根據(jù)住房公積金貸款政策和梅小姐家庭的實(shí)際情況，建議梅小姐現(xiàn)在可以不必用存款把剩余的貸款都還清。通過(guò)理財(cái)規(guī)劃只要用6年的時(shí)間，就可以圓了梅小姐換房的夢(mèng)想。具體理財(cái)規(guī)劃如下：

建議梅小姐基金投資要側(cè)重債券型基金，按照梅小姐現(xiàn)有的理財(cái)習(xí)慣，6年后的投資收益合計(jì)219903元，包括：定期存款可達(dá)到112531元，基金投資收入可達(dá)到107372元。

6年后將丈夫的剩余貸款本金14505元還清，并用梅小姐夫婦二人的公積金可合貸款56萬(wàn)元20年（按照收入增長(zhǎng)率來(lái)計(jì)算當(dāng)時(shí)夫妻二人合計(jì)的公積金月繳額可由1400元提高到1671元）的方式購(gòu)置新房，所需資金有：還剩余貸款14505元、公積金貸款兩成首付14萬(wàn)元、契稅21000元、維修基金7000元、擔(dān)保費(fèi)6563元，合計(jì)189068元。

經(jīng)計(jì)算6年后總投資收益扣除總購(gòu)房所需資金后可剩余30835元。貸款后第一個(gè)月用現(xiàn)金3355元?dú)w還貸款，從第二個(gè)月自動(dòng)從夫妻二人的住房公積金余額中代扣，再加上每月繳存1671元，30000元公積金余額可歸還17個(gè)月，從第18個(gè)月起將月供3355元減月繳公積金1671元的差額1684元用現(xiàn)金的形式存入代扣卡中即可。

與此同時(shí)，我們建議梅小姐現(xiàn)在將中德合同拆分為5萬(wàn)元和10萬(wàn)元兩個(gè)合同，將每月剩余的可支配收入417元（月收入4500-生活費(fèi)1500-月定期存款1000-月基金定投1000-月平均保險(xiǎn)費(fèi)7000÷12=417）開(kāi)始存入中德住房?jī)?chǔ)蓄合同額為5萬(wàn)的賬戶中，經(jīng)計(jì)算到6年后可配貸5萬(wàn)元加上剩余的3萬(wàn)余元的資金可有達(dá)8萬(wàn)余元的資金用于新房的裝修所需費(fèi)用。中德貸款2.5萬(wàn)元6年月供為383元。當(dāng)時(shí)的月收入5373元，扣除月生活費(fèi)1791元和月平均保險(xiǎn)費(fèi)583元（7000÷12）后還剩3000元，多于18個(gè)月后公積金住房貸款每月要用現(xiàn)金歸還的1684元和中德貸款月供383元的合計(jì)數(shù)2067元。

通過(guò)上述規(guī)劃，梅小姐可以實(shí)現(xiàn)“不降低生活水準(zhǔn)而實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)”的理財(cái)觀念。