上班族，你是怎么理財的？
來源：小魚社區 發布時間：2009-05-13 09:56:01
:loveliness: 偶是在廈門的上班一族，平時喜歡看點理財類書籍。根據自己實際情況，概括了些理財方法供同樣是上班族的YUYU共同學習。
首先，我們上班族每月的純收入并不是很高，但是比較穩定。所以，理財，對我們來說更加重要。你不理財，財不理你。理財并不能一夜暴富。只是將有限的資源更合理的利用而已。但是；積沙成踏，積少成多。若干年以后，你也會發現，自己還是有一點小錢的。;P ;P ;P
以下是我自己一直在運用的理財小方法，由于我是學工科的，經濟類知識比較缺乏，有不當之處，請YUYU們幫忙指點，以共同提高。
1、記錄金錢的收支、使用情況
準備一本筆記本，記錄每個月的金錢收入、支出明細。看看一天中哪些錢是必需花的，哪些錢屬于“純屬意外”，可以避免的，哪些錢是“可繼續評估其必要性的”。而現在上班族基本有電腦，我是用EXEL編制的，做個簡單的公式，既可以很清楚記載事項，也可以迅速查帳，收入-支出=節余。;P ;P 相當于會計上簡單的資產負債表了。
記支出明細的主要作用是剔除“沖動性消費”。沖動是魔鬼嘛，不加以節制的話，你會發現，一個月有很多支出是屬于“沖動性消費”，特別是MM。記帳養成習慣后，我們就可以剔除一些沖動性消費。成為“防漏專家”。 要知道。錙銖必較才是聚財之道。
2、養成“先儲蓄后消費”的習慣
每月發工資時，先存一部分到銀行定期，或者購買貨幣基金、信托基金等。并且要保證“只進不出”。不要做“月光美少女”。剛開始可以存必較少，以后控制住了沖動性消費，就可以存多一些了。:< :< 我剛開始實行時候，也都是月光族，后來200，500，1000……慢慢增加。理財關鍵是要長期堅持。
3、銀行卡
銀行卡不需要太多，不然每年的年費、管理費都要好幾百。
我一般只有3張卡，一張儲蓄卡：專門用來存“只進不出”的。一張是消費卡：用于平時的費用支出。一張是投資卡：專門用來投資股票、基金用的。一般還可以辦張信用卡，因為現在信用卡最長有50多天的免息期，銀行免費借錢給你用，何樂而不為呢？
4、投點小資
用閑錢來做點小投資，讓小錢來生點小錢。大家可能還記得以前中學英語課本上有個大平底鍋生小平底鍋的笑話吧？ 不是有一張專門用來投資的銀行卡嗎？閑錢，千萬別從儲蓄卡里掏，我們不是有張消費卡嗎？每月沒有消費完的就是閑錢了，丟點閑錢去玩玩股票、基金之類的小投資。因為用閑錢失敗了，不會對生活構成威脅，而如果用儲蓄卡上的錢、甚至全部家當，那投資起來心理壓力就特別大，而且也不允許失敗，一失敗就回到解放前了。
5、保險
這個是最近才醒悟的，因為前幾天和同事在算養老保險。不算不知道，一算嚇一跳。因為我是在臺資企業，公司交保險是按廈門市職工平均工資去交的，而我看了公司交15年保險的人的帳戶總額，再根據保險領取的計算公式，一算才發現，交了15年后一個月拿600多（別不相信，除非事業單位，一般企業都交好少），根據現在工資、消費水平推算，當我們變老時候可能只有1000多，到時候只能交物業費，買前青菜‘熬點稀飯過過小日子而已。以后，我們誰想過那種慘淡的日子，還是買份保險，以后到沒有勞動能力時就不用看別人臉色過日子了。
補充：養老保險計算方法：養老金＝退休時全市上年度職工月平均工資的20％＋個人賬戶儲存額÷120＋特區補貼30元。
而廈門市2007年度職工平均工資為：28961元， 月平均工資為：2413元。
而在企業單位交的養老保險都明顯少于事業單位。假定我們退休時年度職工月平均工資為3500（已經算很高了），個人帳戶儲存額60000（很多人都沒有這么多，我們單位有一同事已經交了15年了才3.5萬都不到 :') ），按公式算完養老金只有：1230元，那時侯的消費水平就算和現在一樣高（當然，是不可能的），你1230元能做什么事情？？:funk:
2008/11.06補充：關于存款和貨幣基金的個人觀點
目前現行銀行固定存款利息：3.6%，免收存款利息稅，缺點是流動性差
活期存款利息：0.72%
貨幣基金一般年收益2%-3%，且流動性高。
個人理財建議：如果消費卡內有剩余閑錢，可以去購買貨幣基金，因為貨幣基金收益高于活期存款，買賣貨幣基金不用任何手續費，收益免收所得稅。
YUYU們在購買基金時候要分清：有些貨幣基金是收益天天算，有些為月算收益的。（但是結算都是按月的）日算收益的每日都有利息收入，享受的是復利，而銀行存款只是單利。
<2008.11.27補充>理財，很重要的一點就是要能讓錢為你工作，就是讓錢生錢。那就需要去投資。目前，投資方式有很多種，但是，哪些投資才是適合自己呢？
首先，要YUYU們自己要了解自己，看自己屬于哪中類型的人？一般有四種類型：保守型、穩健型、溫和激進型、激進型。YUYU們要根據自己的風險承受能力去選擇投資。千萬別看見別人賺錢而眼紅，急噪地選擇自己無法承受風險的投資，到頭來連基本生活都受到影響。
保守型：本金無風險。可以選擇的有：貨幣基金、國債、銀行的理財產品等組合。
穩健型：風險低。可以選擇的有：貨幣基金、企業債券或者債券型基金、銀行理財產品等組合。
溫和激進型：風險中等。可以選擇的有：股票型基金、企業債券或債券型基金、指數基金、股票、黃金等
激進型：風險較高。可以選擇的有：股票型基金、指數基金、股票、外匯、期貨等
其次，要投資自己。所謂活到老，學到老。只有不斷增加自我資本才是最重要的。趁年輕的時候多學習點吧，盡管現在用不上，但是可能以后在某個時候就需要了。天下沒有免費的午餐，別被電視、網上的證券公司天花亂墜的大賺特賺信息沖昏頭腦。如果他們真的有那么厲害的話，他們為何不自己投資，還要靠賣信息來生活？？好好充實自己吧，要想做股票、外匯、期貨，你至少要先了解行業的常識。沒有知識，但是不能沒有常識。多多學習，總會找到最適合自己的投資方式。
看過一本理財書的精彩書摘，供YUYU們閱讀下：
個人理財的最大障礙是抱有“車到山前必有路”的僥幸心理。許多人抱著得過且過的態度來理財，總認為遇事“”船到橋頭自然直“，雖然年紀不斷增長，而財富卻不見增加。只能眼睜睜看著別人的財富逐漸積聚，而終于意識到理財的重要性，卻為時已晚。
可以說，年輕就是投資致富的本錢，越是年輕人，越有資格做以小錢賺大錢的夢想。投資理財是年輕人的工作，而老年后的工作則是如何合理享用財富。但現實生活中很多年輕人，往往只注重眼前的浮華享受，總認為年輕時就應該盡情享受，年老時才考慮理財。時間是年輕人最重要的資本。而年輕是最適當的冒險時機，因為沒有什么家庭負擔，而且失敗成本很低，即使陪了也賠不了多少錢，卻可以學到寶貴的經驗。
學習理財的時機是越早越好。正確的理財判斷來自于經驗，而經驗是在不斷的失敗中得出來的，培養正確的理財判斷力必然要先經過一些錯誤的判斷。因此，為什么不趁年輕錢不多時，多加歷練，到了錢多時，便能發揮出理財精準的判斷力。
理財，不是有錢人的專利，在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，中產階層工薪族、中下階層百姓仍占大多數。由此可見，投資理財是與生活密切相關的事，沒有錢的人或初入社會沒有固定資產的人都不應回避。事實上，窮人和富人的區別在于理財觀念和理財哲學。富人認為個人素質和潛能決定賺錢多少，而窮人往往認為賺錢多少取決于運氣和機會。貧窮者的可悲在于他的錢很難由生活費變成資本，更沒有資本意識和經營資本的經驗和技巧，所以貧窮者只能一直貧窮下去。因為渴望是人生的最大動力，只有對財富充滿渴望而且在投資過程中享受到賺錢樂趣的人，才有可能將你的生活費變成”第一資本“，同時積累資本意識和經營資本的經驗和技巧，獲得最后的成功。
<2008.12.16補充> 理財，不是簡單的投資，也不是簡單的記帳、節流。而是規劃目前資金的流向，并能很好的計劃未來幾年的目標。很好的規劃下自己的錢程，真的是非常必要的。有些人連自己投資了多少錢，是贏利還是虧本，這些錢預計什么時候需要取現使用，都稀里糊涂。這是很可怕的。因為你根本沒有計劃，更談不上資金的管理，可能到需要使用時只能割肉出局。
回首下自己的2008年，投資之路并不平坦。:( 太不用心去操作，麻痹大意:') ，從5600開始進股市，到現在虧了些錢。不過自己還年輕，相信以后可以賺回來的。今年股市低迷，今天就開始編制了2008年度的資產負債表了。在編制報表之前，把卡上的活期存款丟去買貨幣基金。反正活期利率只有0.36%，可以忽略不計了。而貨幣基金號稱“準儲蓄”，意思就是有很強的流動性。收益一般在3%左右。
在投資貨幣基金前，有在貨幣基金和債券基金之間做了選擇，但最后還是選擇貨幣基金了。簡單對比如下(也是現學現賣的，希望專業的YUYU 別笑話我哦:$ :$ )
貨幣基金：主要投資央行票據。優點就是認購/申購/贖回費用為0，只有很低的管理費。流動性非常強，想要用現金的話都可以隨時贖回。而且一般都為分紅再投資型。每月的收益都結轉為基金份額參與下月的分紅。全部贖回時未到結算日也會計算應得的全部收益。
債券基金：主要投資于債券，有一小部分錢投資于股市(一級市場)。在當今股市低迷，降息的背景下，債券優勢尤其明顯。在今年分紅的基金中，幾乎都是債券型基金。
相對于貨幣基金，債券基金的收益較高。這是無庸質疑的。因為債券的期限、利率都高于票據。當然，債券基金也是低風險。債券基金的缺點就是在認購/申購/贖回時需要支付一定的費用，流動性沒有貨幣基金強。
根據我自身需要，我選擇了貨幣基金，因為我預期是在春節后就要贖回基金，短短幾個月選擇債券基金，可能收益還不夠支付相關費用。 YUYU們可以根據自己的自身需求，去選擇相關的基金或股票。
趁者我們還年輕，多學學點理財知識。從理財中尋點樂趣。從樂趣中尋點金錢。希望所有的YUYU以后都是有錢人，大家多多交流點心得。別扔臭雞蛋啊，做個良好廈門市民。;P ;P ;P ;P ;P
[ 本帖最后由 叼蠻魚 于 2008-12-16 21:13 編輯 ]
首先，我們上班族每月的純收入并不是很高，但是比較穩定。所以，理財，對我們來說更加重要。你不理財，財不理你。理財并不能一夜暴富。只是將有限的資源更合理的利用而已。但是；積沙成踏，積少成多。若干年以后，你也會發現，自己還是有一點小錢的。;P ;P ;P
以下是我自己一直在運用的理財小方法，由于我是學工科的，經濟類知識比較缺乏，有不當之處，請YUYU們幫忙指點，以共同提高。
1、記錄金錢的收支、使用情況
準備一本筆記本，記錄每個月的金錢收入、支出明細。看看一天中哪些錢是必需花的，哪些錢屬于“純屬意外”，可以避免的，哪些錢是“可繼續評估其必要性的”。而現在上班族基本有電腦，我是用EXEL編制的，做個簡單的公式，既可以很清楚記載事項，也可以迅速查帳，收入-支出=節余。;P ;P 相當于會計上簡單的資產負債表了。
記支出明細的主要作用是剔除“沖動性消費”。沖動是魔鬼嘛，不加以節制的話，你會發現，一個月有很多支出是屬于“沖動性消費”，特別是MM。記帳養成習慣后，我們就可以剔除一些沖動性消費。成為“防漏專家”。 要知道。錙銖必較才是聚財之道。
2、養成“先儲蓄后消費”的習慣
每月發工資時，先存一部分到銀行定期，或者購買貨幣基金、信托基金等。并且要保證“只進不出”。不要做“月光美少女”。剛開始可以存必較少，以后控制住了沖動性消費，就可以存多一些了。:< :< 我剛開始實行時候，也都是月光族，后來200，500，1000……慢慢增加。理財關鍵是要長期堅持。
3、銀行卡
銀行卡不需要太多，不然每年的年費、管理費都要好幾百。
我一般只有3張卡，一張儲蓄卡：專門用來存“只進不出”的。一張是消費卡：用于平時的費用支出。一張是投資卡：專門用來投資股票、基金用的。一般還可以辦張信用卡，因為現在信用卡最長有50多天的免息期，銀行免費借錢給你用，何樂而不為呢？
4、投點小資
用閑錢來做點小投資，讓小錢來生點小錢。大家可能還記得以前中學英語課本上有個大平底鍋生小平底鍋的笑話吧？ 不是有一張專門用來投資的銀行卡嗎？閑錢，千萬別從儲蓄卡里掏，我們不是有張消費卡嗎？每月沒有消費完的就是閑錢了，丟點閑錢去玩玩股票、基金之類的小投資。因為用閑錢失敗了，不會對生活構成威脅，而如果用儲蓄卡上的錢、甚至全部家當，那投資起來心理壓力就特別大，而且也不允許失敗，一失敗就回到解放前了。
5、保險
這個是最近才醒悟的，因為前幾天和同事在算養老保險。不算不知道，一算嚇一跳。因為我是在臺資企業，公司交保險是按廈門市職工平均工資去交的，而我看了公司交15年保險的人的帳戶總額，再根據保險領取的計算公式，一算才發現，交了15年后一個月拿600多（別不相信，除非事業單位，一般企業都交好少），根據現在工資、消費水平推算，當我們變老時候可能只有1000多，到時候只能交物業費，買前青菜‘熬點稀飯過過小日子而已。以后，我們誰想過那種慘淡的日子，還是買份保險，以后到沒有勞動能力時就不用看別人臉色過日子了。
補充：養老保險計算方法：養老金＝退休時全市上年度職工月平均工資的20％＋個人賬戶儲存額÷120＋特區補貼30元。
而廈門市2007年度職工平均工資為：28961元， 月平均工資為：2413元。
而在企業單位交的養老保險都明顯少于事業單位。假定我們退休時年度職工月平均工資為3500（已經算很高了），個人帳戶儲存額60000（很多人都沒有這么多，我們單位有一同事已經交了15年了才3.5萬都不到 :') ），按公式算完養老金只有：1230元，那時侯的消費水平就算和現在一樣高（當然，是不可能的），你1230元能做什么事情？？:funk:
2008/11.06補充：關于存款和貨幣基金的個人觀點
目前現行銀行固定存款利息：3.6%，免收存款利息稅，缺點是流動性差
活期存款利息：0.72%
貨幣基金一般年收益2%-3%，且流動性高。
個人理財建議：如果消費卡內有剩余閑錢，可以去購買貨幣基金，因為貨幣基金收益高于活期存款，買賣貨幣基金不用任何手續費，收益免收所得稅。
YUYU們在購買基金時候要分清：有些貨幣基金是收益天天算，有些為月算收益的。（但是結算都是按月的）日算收益的每日都有利息收入，享受的是復利，而銀行存款只是單利。
<2008.11.27補充>理財，很重要的一點就是要能讓錢為你工作，就是讓錢生錢。那就需要去投資。目前，投資方式有很多種，但是，哪些投資才是適合自己呢？
首先，要YUYU們自己要了解自己，看自己屬于哪中類型的人？一般有四種類型：保守型、穩健型、溫和激進型、激進型。YUYU們要根據自己的風險承受能力去選擇投資。千萬別看見別人賺錢而眼紅，急噪地選擇自己無法承受風險的投資，到頭來連基本生活都受到影響。
保守型：本金無風險。可以選擇的有：貨幣基金、國債、銀行的理財產品等組合。
穩健型：風險低。可以選擇的有：貨幣基金、企業債券或者債券型基金、銀行理財產品等組合。
溫和激進型：風險中等。可以選擇的有：股票型基金、企業債券或債券型基金、指數基金、股票、黃金等
激進型：風險較高。可以選擇的有：股票型基金、指數基金、股票、外匯、期貨等
其次，要投資自己。所謂活到老，學到老。只有不斷增加自我資本才是最重要的。趁年輕的時候多學習點吧，盡管現在用不上，但是可能以后在某個時候就需要了。天下沒有免費的午餐，別被電視、網上的證券公司天花亂墜的大賺特賺信息沖昏頭腦。如果他們真的有那么厲害的話，他們為何不自己投資，還要靠賣信息來生活？？好好充實自己吧，要想做股票、外匯、期貨，你至少要先了解行業的常識。沒有知識，但是不能沒有常識。多多學習，總會找到最適合自己的投資方式。
看過一本理財書的精彩書摘，供YUYU們閱讀下：
個人理財的最大障礙是抱有“車到山前必有路”的僥幸心理。許多人抱著得過且過的態度來理財，總認為遇事“”船到橋頭自然直“，雖然年紀不斷增長，而財富卻不見增加。只能眼睜睜看著別人的財富逐漸積聚，而終于意識到理財的重要性，卻為時已晚。
可以說，年輕就是投資致富的本錢，越是年輕人，越有資格做以小錢賺大錢的夢想。投資理財是年輕人的工作，而老年后的工作則是如何合理享用財富。但現實生活中很多年輕人，往往只注重眼前的浮華享受，總認為年輕時就應該盡情享受，年老時才考慮理財。時間是年輕人最重要的資本。而年輕是最適當的冒險時機，因為沒有什么家庭負擔，而且失敗成本很低，即使陪了也賠不了多少錢，卻可以學到寶貴的經驗。
學習理財的時機是越早越好。正確的理財判斷來自于經驗，而經驗是在不斷的失敗中得出來的，培養正確的理財判斷力必然要先經過一些錯誤的判斷。因此，為什么不趁年輕錢不多時，多加歷練，到了錢多時，便能發揮出理財精準的判斷力。
理財，不是有錢人的專利，在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，中產階層工薪族、中下階層百姓仍占大多數。由此可見，投資理財是與生活密切相關的事，沒有錢的人或初入社會沒有固定資產的人都不應回避。事實上，窮人和富人的區別在于理財觀念和理財哲學。富人認為個人素質和潛能決定賺錢多少，而窮人往往認為賺錢多少取決于運氣和機會。貧窮者的可悲在于他的錢很難由生活費變成資本，更沒有資本意識和經營資本的經驗和技巧，所以貧窮者只能一直貧窮下去。因為渴望是人生的最大動力，只有對財富充滿渴望而且在投資過程中享受到賺錢樂趣的人，才有可能將你的生活費變成”第一資本“，同時積累資本意識和經營資本的經驗和技巧，獲得最后的成功。
<2008.12.16補充> 理財，不是簡單的投資，也不是簡單的記帳、節流。而是規劃目前資金的流向，并能很好的計劃未來幾年的目標。很好的規劃下自己的錢程，真的是非常必要的。有些人連自己投資了多少錢，是贏利還是虧本，這些錢預計什么時候需要取現使用，都稀里糊涂。這是很可怕的。因為你根本沒有計劃，更談不上資金的管理，可能到需要使用時只能割肉出局。
回首下自己的2008年，投資之路并不平坦。:( 太不用心去操作，麻痹大意:') ，從5600開始進股市，到現在虧了些錢。不過自己還年輕，相信以后可以賺回來的。今年股市低迷，今天就開始編制了2008年度的資產負債表了。在編制報表之前，把卡上的活期存款丟去買貨幣基金。反正活期利率只有0.36%，可以忽略不計了。而貨幣基金號稱“準儲蓄”，意思就是有很強的流動性。收益一般在3%左右。
在投資貨幣基金前，有在貨幣基金和債券基金之間做了選擇，但最后還是選擇貨幣基金了。簡單對比如下(也是現學現賣的，希望專業的YUYU 別笑話我哦:$ :$ )
貨幣基金：主要投資央行票據。優點就是認購/申購/贖回費用為0，只有很低的管理費。流動性非常強，想要用現金的話都可以隨時贖回。而且一般都為分紅再投資型。每月的收益都結轉為基金份額參與下月的分紅。全部贖回時未到結算日也會計算應得的全部收益。
債券基金：主要投資于債券，有一小部分錢投資于股市(一級市場)。在當今股市低迷，降息的背景下，債券優勢尤其明顯。在今年分紅的基金中，幾乎都是債券型基金。
相對于貨幣基金，債券基金的收益較高。這是無庸質疑的。因為債券的期限、利率都高于票據。當然，債券基金也是低風險。債券基金的缺點就是在認購/申購/贖回時需要支付一定的費用，流動性沒有貨幣基金強。
根據我自身需要，我選擇了貨幣基金，因為我預期是在春節后就要贖回基金，短短幾個月選擇債券基金，可能收益還不夠支付相關費用。 YUYU們可以根據自己的自身需求，去選擇相關的基金或股票。
趁者我們還年輕，多學學點理財知識。從理財中尋點樂趣。從樂趣中尋點金錢。希望所有的YUYU以后都是有錢人，大家多多交流點心得。別扔臭雞蛋啊，做個良好廈門市民。;P ;P ;P ;P ;P
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