“3·15”將至，中國消費者協會2009年年主題確定為“消費與發展”。

    著眼小處，作為一名普通消費者，如何理財才能保障荷包不縮水并有增值呢？基金、房產、黃金、存款、保險……令人眼花繚亂，向左走，還是向右走？（記者上官建慶 通訊員李慧燕、周源、黃超）

　　巧用信用卡

    【案例】

    李先生和妻子原來的月工資收入有1萬多元，有自住房1套，每月需還貸3000元；去年底李先生夫妻又買了1輛私家車，總價12萬元左右，車位費、車險費、油費、維修費等各項費用加起來，每個月僅供房與養車的開銷就要5000元，經濟上一下子變得拮據起來。最近聽朋友說申辦銀行信用卡消費不錯，請問理財師，持信用卡消費到底有哪些實惠？    

    【消費建議】

    多卡組合循環使用享受最長免息期

    信用卡特有透支取現功能，可幫助持卡人應對不時之需，不過透支取現成本很高，基本都不支持透支取現，透支取現首先要收取最低1%的手續費，且從取現當日起開始計算，每日要收取萬分之五的利息。

    此外信用卡還可以為消費者提供最短20天、最長50天的免息還款期，如果在賬單日的第二天開始消費，就能享受最長的免息期。而如果一個人手里同時持有多張信用卡，就可以靈活利用各張卡不同的賬單日來拉長還款期限。

    以一個人同時持有3張信用卡為例，其中1張卡的賬單日是每月的5日，另1張卡的賬單日在每月11日，最后1張卡的則是每月月底。在每月6日到12日期間，可以先刷賬單日是5日的卡，得到最長的免息期；在12日到30日期間，則刷賬單日是11日的卡；每月1日到5日，就刷最后一張卡，這樣每張卡都可以充分享受最長的免息期。3張信用卡的最長免費息加起來，可以得到將近三個月的最長免息期。

    不過，持卡太多很容易搞混，建議多卡消費客戶最好制定一張明細表，把每張卡的賬單日、還款日逐項列明，以免忘記。

    持信用卡消費可享受多重優惠

    目前不少銀行都推出了多款功能不同、優惠各異的信用卡，如果巧妙組合，就可以享受從衣食住行等各方面的優惠。持汽車類信用卡可免費洗車、積分換油、車險優惠；持信用卡購物、旅行獲打折積分送保險，有些持有貴賓級信用卡的客戶，甚至還可以免費享受機場、酒店提供的貴賓服務。

    【消費提醒】

    1.了解清楚滯納金與罰息計算方法。每家銀行對信用卡逾期還款的滯納金收取及計息方式都有差別，在開卡之前，首先要比較各家銀行對逾期還款的罰息規定，是從什么時候起開始罰息，是全額罰息還是單筆罰息，滯納金下限是多少等，都要了解清楚，做到心中有數。

    2.弄清楚記賬日、賬單日、最低還款額的具體含義，以及具體的最遲免息還款日期，對一些比較特殊的月份，如2月等，千萬不能把最遲免息還款日期搞錯，否則遲還1天就有可能多出一大筆冤枉錢。

　　精選特色房貸

    【案例】

    順德居民羅先生今年31歲，太太26歲，兩人合計年收入約20萬左右，基本保險、住房公積金齊全，另外每人還購買了商業保險，年繳約1萬元，供20年。小孩1歲，暫無任何保險。現租住親戚家，月租金1000元，2007年底買了1套住房，總價值56萬元，銀行貸款30萬元，按揭20年，今年上半年收樓，預計將投入10萬~15萬元裝修。購房同期買了1個車位，價格為7萬，首付3成，余款銀行按揭10年，每月供房與車位按揭款總共約3000元。另有1臺小車價值15萬元，全家人生活費加上養車費，月開支約4000元左右。另有股票和基金34萬元，現值約11萬元；銀行存款70萬元，借給別人10萬元。羅先生想利用手中的流動資金再供1套房給父母住，價值約40萬元左右，目前銀行有很多種房貸產品可以選擇，該挑選怎樣的貸款比較合適？

    【貸款建議】

    羅先生對房貸產品有以下理財需求：第一，節省利息；第二，滿足流動性需求；第三，貸后服務好、便利性強等。因此建議羅先生可選擇一些特色房貸產品，如“雙周供”、“循環貸”、“存抵貸”、“氣球貸”及“按揭信用卡”等系列房貸產品，不僅可以節省利息，且還貸方式較為靈活，比較適合羅先生家庭置業的還貸需求。

    建議1.可選擇30萬3年期的氣球貸（并選擇以30年作為期供計算期），同時辦理雙周供、50萬元的存抵貸。建議2.申辦按揭信用卡，將每月固定消費生活支出的5000元以及其他所有支出通過按揭信用卡支付，從而產生積分用于抵扣月供。建議3.可將原來的房貸適當縮短貸款年限或變更還款方式，減少利息支出。

    【貸款提醒】

    并非所有的銀行房貸產品都完美無缺，如“雙周供”，就存在還貸麻煩的問題，如果到期沒有還貸，則有可能要支付違約利息，建議綁定一個固定還貸賬戶，里面保存足額還貸的錢，即使到期沒有往里面存錢，銀行也可以自動劃賬還貸。

    藏“金”避險

    【案例】

    江先生今年28歲,剛參加工作2年多,單身。現在某紡織企業做首席設計師助理,年薪約為30萬元,年終分紅為8萬左右,社保齊全，個人有樓有車，銀行另有40萬元閑置資金可作投資,有人建議他投資股票、房產、黃金，黃金一直是重要的避險工具之一，請問理財師，該怎樣做呢？    

    【財務分析】

    江先生屬于收入較高且沒有太多的家庭負擔的年輕白領階層， 可能沒有太多的時間關注金融市場，建議選擇易于操作，不必耗費太多時間和精力的投資理財方式。

    從江先生目前的金融資產配置來看，結構較為單一，需要進行必要的調整，適當增加投資型和保障型資產。另外，每年約38萬元的財產收入也必須加以妥善管理，實現個人財富的有效累積。    

    【投資建議】

    房地產需要一次性投入大額資金，投資期限也相對較長，建議暫不考慮。股票投資和黃金投資都是通過市場波動賺取差價收益，需要經常關注市場走勢，從近期市場情況看，股票市場機會難以把握，這對于缺少短線操作經驗的江先生來說，目前不宜介入；在目前的形勢下，黃金作為重要的避險工具受到投資者的青睞，適合進行階段性投資。

    紙黃金風險低、資金變現最快。交易費用低、可24小時交易。但單邊交易，不能做空，不能做實物交割。實物黃金抗風險能力最高，具收藏功能，適合大額資金。但交易成本高，回購渠道不完善。建議江先生可在閑置資產中拿出40%~50%， 進行紙黃金投資。

    剩余資產除少部分（約10%~15%）作為活期存款或購買流動性較強的短期債券型基金外，其它可投向股票型基金等，通過短期與中長期投資產品、風險型投資產品與穩健型理財產品的合理配置，平衡自己的資產結構，既保障日常生活不受影響，又實現資產增值。

    同時為了抵抗意外風險，建議江先生拿出年收入的1/10配置意外保險；另外對于每年數額不菲的收入，建議進行基金定期定額投資。

　　構筑保險“防火墻”

    【案例】

    張先生今年30歲，月收入5000元，妻子月收入4000元，夫妻倆都只有社保。現有住房1套，每月供款3000元，還需供15年。銀行現有存款5萬元，小寶寶今年1歲。全家人每月生活開支需要3000元。每月還能存入銀行3000元左右。想為自己購買一份商業保險以避免意外或疾病帶來的風險。    

    【需求分析】

    保險是家庭風險“防火墻”。作為家庭頂梁柱的男子漢，承擔的責任更多，保險業內人士建議應提前為自己構筑保險“防火墻”。張先生一家目前的保障需求主要有三大塊：第一大塊是住房供款需求54萬；第二是家庭生活開支：小寶寶1歲，到他22歲大學畢業還有21年，如果按照家庭月生活費3000元標準不變，那么21年的家庭月生活總費用就是75.6萬；第三是寶寶的大學教育金：按每年2萬計算， 4年大學費用至少需要8萬元。

    張先生的工資收入占了家庭收入中約占55.6%，所以張先生的身家保障應是(54萬+75.6萬+8萬—5萬) ×55.6%=73.7萬。年交保費不能超過年收入的15%。    

    【投保建議】

    1.投保萬能型人生終身壽險1份，年交保費6000元，假設連續支付20年，基本保額30萬元，附加重疾醫療30萬元，可選擇重大疾病提前給付。

    2.投保1份意外傷害險，保額50萬，附加意外醫療險3萬元，附加住院費用醫療保險1份，3險合計年交保費1299元。