房貸細則霧里看花

　　去年10月22日，央行出臺一系列刺激房市的政策，規定自當年10月27日起，首套房可首付兩成，利率打7折。28日，農行率先在其網站上發布房貸細則，其中明確存量房貸利率調整條件。直到同年11月，各銀行的房貸細則仍難揭蓋頭，不少市民選擇觀望應對政策真空期，“房貸”也成為各銀行的敏感詞。直到去年年底，各銀行才逐步明確首套房首付兩成、利率打7折的優惠。

　　大部分銀行利率都是按自然年一年一調，但今年元旦前，僅農行、招行、民生明確存量房貸可享受利率7折優惠，除農行為自動調整外，招行、民生也未公布具體調整方案。元旦期間，新華社消息稱四大國有銀行存量房貸可打7折，股份制銀行紛紛跟進。

　　但目前除工行、農行、招行等少數銀行公布具體細則外，其余大部分銀行均只受理申請，不公開對外。有的銀行由各地分行制定細則，門檻隨之而來；在信息不對稱的情況下，有的支行為了擴展業務，也對存量房貸客戶人為設置門檻。

　　打折附加條款多

　　據網友爆料，附加條款在各家銀行普遍存在。網友大智若魚、木瓜稱，其貸款經辦行要求辦理房產證，繳納評估費和銀行手續費，且逾期一次要扣掉5%的優惠；網友席慕濤表示，他已在銀行申請7折，但被要求辦理3元/月的短信通和信用卡；網友魚香肉絲介紹，在申請7折時，他被強迫買了5年期的分紅險（1000元/年）和3個月的基金定投（200元/月）；網友天上云雀、晨曦爆料，必須存10萬元成為貴賓客戶，銀行才打7折。網友小米和玻璃鞋稱，銀行打折要求貸款額在30萬元以上，或者存50萬元辦白金卡；網友天/tiao天介紹，其貸款銀行要求貸款額在20萬元以上。

　　記者隨后聯系上幾位網友。

　　網友大智若魚說，他2007年在一家國有銀行辦了房貸，當時已享受15%的利率優惠。今年申請30%的優惠，被告知必須滿足3個條件：一是辦房產證抵押，這就需要評估，交評估費；二是繳納600-800元的銀行手續費；每逾期一次折扣減5個百分點，逾期3次不辦理。該網友因工作忙，有一次逾期，因此只能享受25%的利率優惠。再算上辦房產證及評估費、手續費，又至少需要數萬元。“這樣算下來，不如不辦！”

　　網友席慕濤告訴記者，他2002年在一家國有銀行鋼城支行辦理了10萬元的貸款。年初，他去網點申請利率7折，工作人員并沒有明說有什么附加條件，只是告訴他按銀行設定的序號走完整個流程就行了。最后他發現，和利率打折并不相關的開通收費短信通和填寫信用卡申請表也是流程內容之一。

　　席慕濤回憶，當時絕大多數人都按銀行要求走完了整個流程，僅有少數已持有該行信用卡的人沒有辦卡。“最開始不明說，可能是為了不授人以柄。”

　　這些附加條款，往往只有經辦的客戶才能知曉。

　　本報讀者熊先生此前向記者反映，其貸款銀行要辦房產證才能打折。但記者隨后以客戶身份咨詢，對方卻未提及這一條件。記者撥打網友席慕濤經辦銀行的客服熱線，對方稱只要2008年10月27日前執行85折利率，近2年內2次逾期以內的存量房貸客戶均可申請。

　　“潛規則”讓銀行誠信打折

　　對于銀行的附加條款，湖北銀監局政策法規處有關負責人表示，央行的政策只是規定了利率優惠的下限，并不具有強制性。從這個意義上說，銀行的做法并不存在違規一說。

　　但央行房貸新政的本意是提高對居民購買普通自住房的金融服務水平，保障和改善民生。但銀行自設門檻后，政策落實大打折扣。網友木瓜說，銀行就是想通過各種手段讓大家為了享受這個7折優惠去花其他的錢，不管是在時間還是精力上都拖垮我們，最終自己選擇放棄申請7折優惠。

　　從銀行的企業角度看，以利潤論英雄，這一做法也情有可原。5次降息后存貸利差越來越小，目前5年期以上貸款利率打7折只有4.158%，與五年期存款利率3.60%相比，只相差0.558個百分點，這意味著作為銀行主要收入來源的利差收入大幅縮水。

　　一位金融觀察人士指出,銀行在7折房貸利率優惠政策上的“小動作”雖然有法可依或者不違法規，但是與情理相背。在金融服務上的摭摭掩掩以及朝令夕改、出爾反爾甚至流行“潛規則”，只會讓銀行的誠信打折、失分。