27日，是房貸新政實施首日，但多家銀行卻按兵不動，相關細則絲毫沒有出臺的跡象。昨天，作為首家出臺細則的農行，卻在晚上通知記者，細則還需要改動，目前已從農行的網站上撤下。據了解，由于對新政定義尚有不明確之處，多家銀行都在靜待具體細則的出臺。

農行細則突遭“流產”

　　昨天下午，農行成為本輪新政出臺后首家發布房貸細則的銀行，但在當天晚上，農行市場部卻通知記者：“該細則有些細節還要改動，監管部門已將掛在農行首頁上的相關文章撤下。”記者隨后打電話咨詢銀監會相關負責人，該負責人表示沒有下達過指令，不清楚是什么情況。有業內人士坦言，新政策“很難把握”，還得再看看。

　　農業銀行昨天下午出臺的“第一房貸細則”中顯示，該行規定借款人購買非普通住房的，即使是首次購房，首付款比例原則上不低于25%。將對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款，在貸款利率和首付款比例上按優惠條件給予積極支持，最低首付款比例為20%；貸款最低執行利率調整為同期同檔次基準利率的0.7倍。細則中，農行規定即使是首次購房，首付款比例原則上不低于25%；而對借款人購買非自住房的，首付款比例一律不得低于30%；購買非普通住房的，貸款利率原則上不下浮，并嚴格控制對借款人一次性申請多筆個人住房貸款發放貸款。

　　聯訊證券分析師秦博表示，農行出臺的房貸細則并沒有特別鮮明的特色，與央行的政策基本一致。秦博指出，下調房貸利率在一方面犧牲了銀行的利息收益，另一方面刺激了購房成交量。但從目前下調利率的幅度看，不足以大幅度刺激購房數量的明顯上升，所以房貸細則的推出對銀行來說不是好事，但又不能不推出，推出是早晚的事，只是時間問題。

　　昨天，工行和交行分別向記者表示，住房貸款的實施細則正在商討中，不久將會出臺。中國銀行北京分行的相關人士表示，目前房貸新政的實施細則仍在制定過程中。

　　銀行處于兩難境地

　　央行房貸新政策對自住用途的客戶有利，也給銀行自行決策留了不少空間，但多家銀行表示，很難把握客戶的風險。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇舉例，比如首付兩成，由于各家銀行的定位不同，客戶層次也不同，銀行如何來確定客戶的風險是個問題。

　　過去銀行愿意把資金借給購買了多套房的客戶，看中的也是其償還能力要較一般客戶高。現在盡管有多種手段可以了解到客戶的資信情況，但這一方法往往對于第一次和銀行打交道的客戶不適用，沒有風險記錄，也就無法判斷風險。在市場低迷的情況下，選擇三成首付又意味著流失客戶。因此，目前銀行處于兩難的境地。

　　郭田勇分析，銀行房貸新政策不出臺，說白了是各家銀行在博弈。這個時候除非統一口徑，否則誰先出臺誰不利。在漲價的過程中，讓各家銀行統一口徑并不是難事，但在房貸業務節節萎縮的時候，各家都恨不得能將客戶攬入懷中，但又不甘心定價太低。誰越遲出臺就越有利，因為在別人基礎上略為放低最主動。

　　目前銀行業的房貸業務(包括開發和住房)占貸款總額18%左右，無論如何技巧高超，負利差對銀行整體業績的影響不可小覷。郭田勇表示，這也給銀行一個重新認識房貸業務的契機，粗放式的經營模式是不是應該結束了。